海外旅行クレジットカード手数料徹底比較【2025年最新版】

November 7, 2025November 9, 2025

当ページのリンクには広告が含まれています。

世界地図の上に置かれたクレジットカードと積み重なったコイン、賢い海外決済戦略のイメージ。

こんにちは。「旅支度」、運営者の「青山大和（あやまやまと）」です。

海外旅行の準備、ワクワクしますよね。ただ、最近「海外でのクレジットカード手数料」がいろいろと話題になっているのをご存知でしょうか。

私自身、30年以上の出張生活でカード決済には慣れていますが、ここ最近の楽天カードやエポスカードの手数料値上げニュースには、正直「え、そんなに高くなるの？」と驚きました。

「結局、海外で使うのに一番安いカードはどれ？」

「手数料の計算方法や、いくら引かれるのかがよく分からない」

「JCBやVisa、Mastercardで違いはあるの？」

「DCCって何？」…そんな疑問が次々浮かんでくるかもしれません。

この記事では、2025年の最新情報を基に、海外でのクレジットカード手数料を徹底比較します。

手数料の仕組みから、年会費無料で使える安いカード、そしてWiseやキャッシングといった代替手段まで、私の経験も踏まえて分かりやすく解説していきますね。

この記事を読むとわかること

手数料の複雑な計算方法と二重構造
2025年最新の主要カード（楽天、イオンなど）の手数料比較
手数料が高い「DCC（日本円払い）」の罠
手数料を最小化する最強の決済方法（Wiseやキャッシング）

この記事では「決済手数料（コスト）」を最小限に抑える方法を徹底解説しています。しかし、「万が一のリスク」に備える保険も忘れてはなりません。

カードを選ぶ際は、手数料とあわせて「付帯保険」も非常に重要です。海外旅行保険とクレジットカードの最適な組み合わせ戦略については、別の記事で詳しく解説していますので、ぜひそちらもご覧ください。👇

海外旅行保険クレジットカード組み合わせの落とし穴と最適解

海外旅行とクレジットカード手数料の現状

まずは、なぜ今こんなに手数料が話題なのか、その背景と「手数料ってそもそも何？」という基本から見ていきましょう。最近の値上げラッシュで、海外決済の市場は大きく変わりました。正直、昔の知識のままだと「損」をしてしまう、そんな時代になったなと感じています。

手数料の計算方法と「いくら」かかる？
DCC（日本円払い）の罠に注意
クレジットカード海外手数料比較【2025年最新】
楽天カードはなぜ高い？エポスカードも値上げへ

手数料の計算方法と「いくら」かかる？

海外でクレジットカードを使うと、日本円に換算される際、必ず「手数料」がかかります。この手数料、実は「二重構造」になっていることが、話をややこしくしている原因ですね。

私たちが最終的に支払う金額は、以下の2つを足して計算されています。

海外手数料の「二重構造」

国際ブランドの基準レート（為替レート）
- Visa、Mastercard、JCBといった国際ブランドが決定する「その日の為替レート」です。
- これには、ブランド側が徴収する僅かな為替手数料（為替スプレッド）が既に含まれている、と一般的に言われています。
カード発行会社の海外事務手数料（←大問題はコレ）
- (1)のレートで換算された日本円に対し、楽天、イオン、三井住友カードといった「カード発行会社（イシュア）」が、自社の事務コストとして上乗せする手数料です。
- 「1.60%」や「3.85%」といった形で明示される、今回の記事の主題となる手数料がこれにあたります。

（参考：三井住M card「海外利用でのクレジットカードの手数料とは？」）

では、手数料率の違いで、実際に「いくら」差が出るんでしょうか。100ドル（USD）の買い物をした場合でシミュレーションしてみましょう。

（※国際ブランドの基準レートを $1 = 150円と仮定します）

【シミュレーション】100ドル（USD）の買い物をした場合

ケース1：高手数料カード（エポスカード 3.85%）
(1) 基準レート換算額： 100ドル × 150円 = 15,000円
(2) 海外事務手数料： 15,000円 × 3.85% = 577円
→ 総請求額： 15,577円

ケース2：低手数料カード（イオンカード 1.60%）
(1) 基準レート換算額： 100ドル × 150円 = 15,000円
(2) 海外事務手数料： 15,000円 × 1.60% = 240円
→ 総請求額： 15,240円

どうでしょうか。まったく同じ100ドルの買い物でも、使うカードが違うだけで、手数料に337円もの差が生まれます。

これが500ドル、1000ドルと積み重なると、数千円単位の差になるわけですから、無視できませんよね。

DCC（日本円払い）の罠に注意

海外の手数料で、もう一つ絶対に知っておかないといけないのが「DCC（Dynamic Currency Conversion：動的通貨換算）」、通称「日本円建て決済」の罠です。

海外の、特に観光地の免税店やレストランで決済する際、レジで「JPY（日本円）で支払いますか？それとも現地通貨（USDなど）で支払いますか？」と聞かれた経験、ありませんか？

私も昔は「お、日本円で金額が確定するなら安心だ」と思って、うっかり日本円（JPY）を選びそうになったことがあります。ですが、これは絶対に応じてはいけません。

DCC（日本円払い）を選んではいけない理由

DCC（日本円建て）を選択した場合、適用される為替レートはVisaやMastercardが決めた「基準レート」ではありません。

そのお店（加盟店）が独自に設定した、手数料がたっぷり上乗せされた「非常に不利な独自レート」で強制的に換算されてしまいます。

このレートには、カード発行会社の海外事務手数料（例：3.85%）とは「別枠」で、加盟店やDCC決済事業者の高額なマージン（5%〜10%と言われることも…）が含まれています。

海外で支払う際は、DCC（日本円払い）を明確に拒否し、必ず「現地通貨建て」（例：USD, EUR, KRW）での支払いを要求してください。これが鉄則です。

クレジットカード海外手数料比較【2025年最新】

さて、それでは本題である「2025年最新」の手数料比較です。インプットした情報を基に、主要なカード発行会社（イシュア）別に、各国際ブランドの手数料率を整理しました。

（※情報は2025年11月時点の各社公式情報や公開情報を基にした目安であり、最新の正確な料率は必ずご自身のカード会社の公式サイトをご確認ください。）

国際ブランド（Visa/JCB）ではなく「発行会社（イオン/楽天）」で比較する

比較の前に、大事な視点をお伝えします。2025年のカード選びは「VisaかMastercardか」という「国際ブランド」で選ぶのではなく、「どの会社が発行しているか（イオンか、楽天か）」という「発行会社」で選ぶ必要があります。

この事実は、JCBブランドを見ると一番よくわかります。

JCBが自ら発行する「JCBプロパーカード」の手数料は 1.60%（安い）
楽天カードがJCBブランドで発行する「楽天カード（JCB）」の手数料は 3.63%（高い）

同じ「JCB」のロゴがついていても、手数料が2倍以上違うんです。「JCBだから安い」という昔の知識は、もはや通用しないんですね。

【主要カード発行会社別】海外事務手数料比較表（2025年11月時点）

発行会社（イシュア）	手数料率（税込）	Visa	Mastercard	JCB	AMEX
高手数料群 (3.5%超)
楽天カード	3.63%	●	●	●	●
エポスカード	3.85%	●	–	–	–
三井住友カード (SMBC)	3.63%	●	●	–	–
エムアイカード (Visa)	3.85%	●	–	–	–
中手数料群 (2.0%〜)
セゾンカード	2.20%	●	●	(2.15%)	(2.00%)
三菱UFJニコス	2.20%	●	●	(2.04%)	–
dカード	2.20%	●	●	–	–
低手数料群 (1.6%)
イオンカード	1.60%	●	●	●	–
JCB（プロパー）	1.60%	–	–	●	–
PayPayカード	1.60%	–	–	●	–
オリコカード	2.20%	●	●	1.60%	–

（注：上記情報は公開情報等に基づき作成したものです。オリコカードのように、発行会社が同じでもブランドによって手数料が異なる場合があります。）

楽天カードはなぜ高い？エポスカードも値上げへ

この比較表を見ると、市場が明確に二極化しているのがわかりますよね。

特に、年会費無料で国内利用のメインカードとして人気だった「楽天カード」や「エポスカード」が、こぞって高手数料群に移行したのが2025年の大きな特徴です。

「なぜこんなに値上げするのか？」——

これはあくまで私の私見ですが、カード会社（イシュア）の明確な「戦略」だと考えています。

楽天カードやエポスカードのような、巨大な国内会員基盤を持つ会社は、戦略的な経営判断を下したんだと思います。

つまり、大多数を占める「海外旅行を頻繁にしない」あるいは「海外手数料を意識しない」国内会員へのサービス（ポイント還元など）を維持するために、海外利用のヘビーユーザーから、より多くの手数料収益を確保する（あるいはコストを回収する）道を選んだのではないかな、と。

ポイント還元を考慮しても「大赤字」

楽天カードで海外利用しても1%のポイントは付きます。

しかし、手数料が3.63%ですから、差し引きしても2.63%の純粋なコストが発生します。

得られる便益（ポイント）よりも支払うコスト（手数料）が遥かに大きいという現実を、私たちは認識する必要がありますね。

この戦略的値上げの結果、手数料を1.60%に据え置いた「イオンカード」の安さが、市場において際立つことになったわけです。

海外旅行でクレジットカード手数料を抑える

では、この高手数料時代に、私たち旅行者はどう立ち向かえばいいのでしょうか。

ここからは、手数料を賢く節約するための具体的な戦略と、私が実際に使い分けている「決済ポートフォリオ」をご紹介します。

知っているか知らないかで、数千円は簡単に変わってきますよ。

手数料が安い最強カードは？
年会費無料ならイオンカード
JCBブランドの注意点
Wiseデビットカードという選択肢
キャッシングがお得なケース
「海外旅行クレジットカード手数料」関連するQ＆A
海外旅行のクレジットカード手数料最適な対策【総まとめ】

旅支度.jp

海外旅行保険クレジットカード組み合わせの落とし穴と最適解「海外旅行保険クレジットカード組み合わせ」には、「合算不可」項目や「利用付帯」など重大な落とし穴が。この記事では、補償を無料で強化するための、失敗しない「海…

手数料が安い最強カードは？

先ほどの比較表を見れば、答えはもう明白ですね。

2025年現在、「年会費無料」という条件で、コストパフォーマンス（手数料の安さ）を追求した場合、「イオンカード」 が最強のカードとして明確に浮上しました。

楽天カード（3.63%）とイオンカード（1.60%）の手数料差は2.03%。10万円使えば2,030円の差です。これはもう「誤差」とは言えません。

年会費無料ならイオンカード

私自身、イオンカードは元々イオングループでの買い物用、と国内での利用がメインでした。

ですが、楽天やエポスが相次いで高手数料帯に移行した結果、予期せずして「海外旅行に最も安い（年会費無料の）カード」という、極めて強力なポジションを獲得したんです。

今では、私の海外出張や旅行の「メイン決済カード」に昇格しています。

イオンカードの海外利用における優位性

年会費が無料（コストコや特定の提携カードを除く）
海外事務手数料が1.60%と最安水準
Visa, Mastercard, JCBの主要3ブランドから選べる

海外利用においては、ポイント還元率（通常0.5%）を気にするよりも、手数料（1.60%）の安さというメリットが遥かに上回ります。

あくまで「海外決済専用」と割り切って、新しく1枚発行しておくのが賢い選択かもしれませんね。

JCBブランドの注意点

ここでもう一度、JCBブランドの注意点について触れておきます。これは本当に間違いやすいポイントなので。

私の知人にも「JCBは海外手数料が安いよ」と昔の知識のまま言っている人がいましたが、それは半分正解で、半分間違いです。

大事なのは「JCB」というロゴではなく、「どの会社が発行しているJCBか」です。

カード名	発行会社	海外事務手数料
JCB カード W	JCB（プロパー）	1.60%
PayPayカード (JCB)	PayPayカード	1.60%
楽天カード (JCB)	楽天カード	3.63%
セゾンカード (JCB)	クレディセゾン	2.15%

このように、同じJCBブランドでも発行会社によって手数料はバラバラです。

お持ちのJCBカードの発行会社がどこなのか、一度確認してみることをお勧めします。

Wiseデビットカードという選択肢

ここまではクレジットカードの話でしたが、さらに手数料を抑えたい、という方には「Fintechデビットカード」という選択肢があります。

最近、私が出張で多用しているのが、この「Wise（ワイズ）」です。

これはクレジットカード（後払い）ではなく、事前にお金を入金しておくデビットカード（即時払い）ですね。

Wiseの最大の特徴は、クレジットカードが採用する「国際ブランドの基準レート＋発行会社の手数料」という二重構造を取らない点です。

Wiseデビットカードの仕組み

Wiseは、為替手数料が上乗せされていない「ミッドマーケットレート」（実勢レート）で両替を行います。その代わりに「0.31%～」といった明示的で安価な「両替手数料」のみを徴収します。

これにより、クレジットカードの手数料（イオンカード1.60%）よりも、さらに安いコストで決済が可能になるわけです。

最近はRevolut（レボリュート）といった類似サービスも出てきており、使いこなせれば最強の決済手段の一つになると思います。

ただし、デビットカードなので、ホテルのデポジット（信用枠の確保）には使えない場合があるなど、クレジットカードとは特性が異なる点には注意が必要ですね。

キャッシングがお得なケース

最後に、少し上級者向けの「手数料の逆転現象」についてお話しします。私も長年出張していますが、計算してみて「え？」と驚いたのがこの事実です。

結論から言うと、楽天カードやエポスカードといった「高手数料カード」においては、「ショッピングで使う」よりも、「同じカードでキャッシング（現金引出）し、その現金で支払う」方が、トータルコストが安くなるというパラドックスが発生しています。

【シミュレーション】10万円利用時（エポスカードの場合）

普通にショッピングした場合
- 手数料 3.85% ＝ 3,850円

【VS】

キャッシングして現金で払い、30日後に全額「繰り上げ返済」した場合
- 金利（年利18.0%）： 100,000円 × 18.0% × (30日÷365日) ＝ 1,479円
  海外ATM利用手数料： 220円（1万円超の場合）
  合計コスト＝ 1,699円（実質コスト率約1.7%）

コストが逆転！ただし「繰り上げ返済」が必須

ショッピング手数料（3,850円）は、キャッシングの実質コスト（1,699円）よりも2倍以上高い、という結果になりました。これは楽天カード（手数料3.63% / 金利18.0% ）にも当てはまります。

ただし、このテクニックは「帰国後すぐに（あるいはネットで）繰り上げ返済する」ことが絶対条件です。返済が遅れれば、利息はあっという間に膨らみます。

金融リテラシーが高く、返済管理をしっかりできる上級者向けの「次善策」として、頭の片隅に置いておくと良いかもしれません。

「海外旅行クレジットカード手数料」関連するQ＆A

さて、ここまで色々とお話ししてきましたが、よくある質問をQ&A形式でまとめてみました。（※タップすると開きます。）

結局、手数料が一番安い決済方法は？

手数料率だけ見れば、Wiseデビットカード（0.31%～）が最強クラスです。

ただし、クレジットカードの「信用（後払い機能）」も考慮した場合、年会費無料で手数料1.60%のイオンカードが、最もバランスの取れた選択肢になると私は考えています。

空港で両替するのと、カード払いどっちがお得？

これは、圧倒的にクレジットカード払いが有利です。

空港の（特に日本の空港の）両替所は、手数料が非常に高く設定されていることが多く、実質的な手数料が5%～10%にもなる場合があります。

それに比べれば、高くなった楽天カード（3.63%）でさえ、まだ安いくらいです。

両替は最小限にし、カード決済をメインにするのが現代のセオリーですね。

現地で現金は全く必要ない？

いいえ、そんなことはありません。

どんなにカード社会が進んだ国でも、屋台やローカル市場、タクシーのチップ、小規模な交通機関（バスなど）で、現金しか使えない場面は必ずあります。

私の経験上、全ての決済をカードで賄おうとするのは現実的ではありません。

（前述の「キャッシング」などで）少額の現地通貨は、必ず用意しておくべきです。

VisaとMastercard、どっちがいい？

どちらも世界中で使える2大ブランドなので、基本的にはどちらでも大丈夫です。

昔は「ヨーロッパはMastercardが強い」などと言われましたが、現在はほとんど差を感じません。

手数料（基準レート）も日々わずかに変動するので優劣はつけにくいです。

むしろ、イオンカード（1.60%）のVisaと、イオンカード（1.60%）のMastercardを2枚持ちして、万が一のシステム障害に備える、というのが一番のリスク対策かもしれませんね。

海外旅行のクレジットカード手数料最適な対策【総まとめ】

長くなりましたが、2025年現在の「海外旅行クレジットカード手数料」について、総まとめをしたいと思います。

長年の出張経験から、私がたどり着いた2025年現在の結論は、「1枚の万能カードに頼る時代は終わった」ということです。

もはや、国内利用の延長線上で、高手数料になった楽天カードや、エポスカードを海外ショッピングで漫然と使い続けるのは、数千円の「回避可能なコスト」を自ら支払う行為に等しいです。

これからの海外旅行では、目的に応じて決済手段を使い分ける「ポートフォリオ」の構築が不可欠だと、私は考えています。

【青山大和推奨】2025年海外決済ポートフォリオ

メイン（ショッピング決済用）: イオンカード（手数料1.60%）
年会費無料でこの手数料率は圧倒的。VisaかMastercardを選べば、加盟店の網羅性も問題なし。
サブ（高額決済・両替用）: Wiseデビットカード（手数料0.31%～）
ミッドマーケットレートの恩恵は大きい。特に高額な決済や、現地通貨への両替を多用する際に最強。
バックアップ（緊急の現金引出＝キャッシング用）: 楽天カード/ エポスカード（実質コスト約1.7%）
ショッピング（3.63%〜3.85%）には絶対に使わない。しかし「キャッシング（繰り上げ返済前提）」なら、イオンカード（1.60%）と同水準のコストで現地通貨を調達できる有効な手段となる。

手数料の最適化とあわせて、万が一カードが止まるリスクに備えた「海外旅行でのクレジットカード事前連絡」の知識も確認しておくと万全です。

また、物理的な「スキミング防止」対策も、安全な旅には欠かせませんね。

本レポートの最大の結論は、

「イオンカード（1.60%）で支払い、Wise（低手数料）で両替し、楽天カード（実質1.7%）で現金を引き出す」

といった、目的に応じた決済手段の戦略的な使い分け（ポートフォリオ）を構築することが、手数料高騰時代における必須のサバイバル戦略となる、ということです。

あなたの旅が、手数料の心配なく、快適なものになることを願っています！

海外旅行でのクレジットード手数料について15のポイント

海外クレジットカード手数料は近年、値上げラッシュである
手数料は「国際ブランドレート」と「発行会社手数料」の二重構造である
手数料率は3.85%（高）と1.60%（低）などで明確に二極化している
シミュレーションでは100ドル利用で300円以上の差額が発生する
DCC（日本円払い）は手数料が高額になる「罠」である
海外レジでは必ず「現地通貨建て」での決済を選択する
カード比較は「ブランド（Visa/JCB）」ではなく「発行会社（楽天/イオン）」で行う
楽天カードやエポスカードは高手数料（3.6%超）のカードである
高額な手数料は、付与されるポイント還元では到底カバーできない
年会費無料で低手数料（1.60%）のイオンカードが最強の選択肢である
JCBは発行元（JCBプロパー/楽天）により手数料が2倍以上違う
WiseなどFintechデビットカードは、さらに低コストな選択肢となり得る
高手数料カードでは、ショッピングよりキャッシング（早期返済）が安くなる
空港での現金両替は、クレジットカード手数料より遥かに高コストである
決済方法を使い分ける「ポートフォリオ」の構築が必須の時代である

よかったらシェアしてね！

URLをコピーしました！

URLをコピーしました！

海外旅行 クレジットカード 手数料 徹底比較【2025年最新版】